El precio de un seguro de coche no se calcula al azar. Detrás de cada prima existe un sistema de evaluación basado en el historial del conductor, su comportamiento y su nivel de riesgo. Dos de los elementos más importantes en este proceso son el sistema bonus-malus y el scoring interno de las aseguradoras.
Comprender cómo funcionan estos sistemas es clave para pagar menos, mantener buenas coberturas y evitar penalizaciones innecesarias.
En esta guía completa aprenderás qué es el bonus-malus, qué es el scoring, cómo influyen en tu seguro y qué estrategias puedes utilizar para mejorar tu perfil como conductor.
¿Qué es el sistema Bonus-Malus?
El bonus-malus es un mecanismo utilizado por las compañías aseguradoras para premiar o penalizar a los conductores en función de su historial de siniestros.
Funcionamiento básico
- Bonus: descuento por buen comportamiento.
- Malus: recargo por siniestros.
Cuantos menos partes declares, mejor será tu nivel de bonus. Cuantos más siniestros tengas, mayor será tu penalización.
Este sistema permite a las aseguradoras diferenciar entre conductores responsables y conductores con alto riesgo.
Cómo se calcula el Bonus-Malus
Cada compañía aplica su propio baremo, pero el principio general es similar.
Ejemplo orientativo
| Nivel | Historial | Impacto en el precio |
|---|---|---|
| Excelente | 0 partes en 5 años | –40 % |
| Bueno | 1 parte leve | –20 % |
| Normal | 2 partes | Precio estándar |
| Malo | 3 o más | +30 % a +80 % |
No existe un sistema único nacional. Cada aseguradora gestiona su propia base de datos interna.
Qué es el Scoring en los seguros de coche
Además del bonus-malus, las compañías utilizan sistemas de scoring para evaluar el riesgo global del cliente.
El scoring es un modelo estadístico que analiza múltiples variables para asignar una puntuación interna a cada conductor.
Variables habituales del scoring
- Edad
- Antigüedad del carnet
- Profesión
- Código postal
- Tipo de vehículo
- Potencia
- Uso del coche
- Historial de siniestros
- Frecuencia de cambios de compañía
- Forma de pago
Estas variables se combinan mediante algoritmos propios.
El resultado es una puntuación invisible para el cliente, pero determinante para el precio.
Diferencias entre Bonus-Malus y Scoring
Aunque están relacionados, no son lo mismo.
| Elemento | Bonus-Malus | Scoring |
|---|---|---|
| Basado en | Siniestros | Perfil global |
| Visible | A veces | No |
| Transferible | En parte | No |
| Modificable | Medio plazo | Corto y medio plazo |
El bonus-malus depende principalmente de los partes.
El scoring analiza todo tu perfil.
¿Se puede borrar el historial negativo?
Esta es una de las preguntas más frecuentes.
La respuesta es: depende de la compañía.
Algunas aseguradoras reinician o suavizan el historial tras ciertos periodos sin siniestros.
Compañías que suelen “limpiar” historial con el tiempo
Sin ser una norma fija, en la práctica del sector destacan:
Mutua Madrileña
- Suele aplicar políticas de fidelización.
- Reduce penalizaciones tras años sin partes.
- En perfiles estables, puede suavizar el malus.
Verti
- En muchos casos reinicia scoring al cambiar de producto.
- Penalizaciones menos persistentes.
- Más flexible con perfiles jóvenes.
Línea Directa
- Mantiene histórico, pero reevalúa con frecuencia.
- Puede mejorar condiciones tras buen comportamiento.
Mapfre
- Historial más estable.
- Premia permanencia y fidelidad.
Allianz
- Scoring técnico avanzado.
- Penalizaciones más duraderas, pero negociables vía mediador.
Importante: estas políticas pueden cambiar. No son garantías contractuales.
Cuánto tiempo dura un mal historial
En términos generales:
| Situación | Tiempo medio |
|---|---|
| Parte leve | 1–2 años |
| Parte con culpa grave | 3–5 años |
| Múltiples siniestros | 5 años o más |
Si no das partes durante varios años, tu perfil se recupera progresivamente.
Cómo mejorar tu Bonus-Malus paso a paso
1. Evita declarar siniestros pequeños
Daños menores suelen ser más baratos pagarlos directamente.
Antes de declarar, calcula:
- Coste reparación
- Impacto futuro
Muchas veces no compensa.
2. Mantén estabilidad
Cambiar de aseguradora cada año penaliza el scoring.
La estabilidad transmite bajo riesgo.
3. Declara correctamente tus datos
Errores en:
- Kilómetros
- Uso
- Conductores
Pueden perjudicarte a largo plazo.
4. Elige franquicia estratégica
Una franquicia moderada reduce siniestros declarados.
Menos partes = mejor historial.
5. Utiliza mediadores profesionales
Un mediador puede:
- Negociar tu historial
- Presentar tu perfil favorablemente
- Buscar aseguradoras más flexibles
Esto marca diferencias reales.
Estrategias para “resetear” tu perfil
Cuando el historial es muy negativo, existen soluciones.
Cambio estratégico de compañía
Algunas aseguradoras no comparten historiales completos.
Un cambio bien planificado puede mejorar condiciones.
Cambio de modalidad
Pasar temporalmente a terceros puede ayudar a recuperar perfil.
Inclusión como conductor secundario
En ciertos casos, aparecer como secundario en otra póliza permite reconstruir historial.
Debe hacerse legalmente.
Paquete multiseguro
Contratar hogar + coche + vida mejora scoring global.
Las compañías valoran clientes integrales.
Errores que empeoran tu scoring
Evita estos comportamientos:
❌ Declarar todos los roces
❌ Cambiar cada año
❌ Impagos
❌ Datos incorrectos
❌ Cancelaciones tardías
❌ Fraudes menores
Estos factores penalizan seriamente.
Caso real práctico
Perfil inicial:
- 28 años
- 3 partes en 2 años
- Prima: 1.250 €
Acciones:
- 2 años sin partes
- Cambio a franquicia
- Mediador
- Actualización datos
Resultado:
- Nueva prima: 620 €
- Mejora scoring
- Recuperación bonus
Conclusión Final
El bonus-malus y el scoring son los pilares ocultos del precio de tu seguro. Aunque no sean visibles, determinan en gran medida cuánto pagas cada año.
Comprender su funcionamiento te permite anticiparte, proteger tu perfil y tomar decisiones estratégicas. Un conductor informado tiene ventaja frente al sistema automático de las aseguradoras.
Gestionar bien tu historial no solo reduce costes, sino que garantiza estabilidad y mejores condiciones a largo plazo.
Un buen perfil hoy es un seguro más barato mañana.
Aviso Legal
La información contenida en este artículo tiene carácter informativo y orientativo. No constituye asesoramiento contractual, legal ni financiero personalizado.
Las políticas de scoring, bonus-malus y tratamiento de historiales varían según cada entidad aseguradora y pueden modificarse sin previo aviso.
TuGestorSeguros no garantiza resultados concretos derivados de la aplicación de esta información y recomienda siempre revisar las condiciones particulares de cada póliza.
Para un análisis personalizado, se recomienda contactar con un profesional del sector asegurador.
