El sector asegurador utiliza un lenguaje técnico que, para muchas personas, resulta confuso. Firmar una póliza sin comprender sus términos implica asumir riesgos innecesarios, aceptar condiciones desfavorables y perder derechos como asegurado.
Conocer los conceptos básicos de los seguros es fundamental para contratar correctamente, reclamar con éxito y proteger el patrimonio personal o empresarial.
Este artículo explica de forma clara y profesional los principales términos utilizados en el mundo de los seguros y su impacto real en cada contrato.
Tomador del seguro
El tomador es la persona física o jurídica que contrata la póliza y asume el pago de la prima.
Es quien firma el contrato con la aseguradora.
Funciones principales:
- Contratar la póliza
- Pagar las cuotas
- Modificar condiciones
- Cancelar el seguro
- Designar beneficiarios
El tomador no siempre coincide con el asegurado.
Ejemplo: una empresa puede ser tomadora y el trabajador asegurado.
Asegurado
El asegurado es la persona que recibe la protección del seguro.
Es quien está cubierto frente a los riesgos contratados.
Derechos del asegurado:
- Recibir indemnización
- Solicitar asistencia
- Acceder a información
- Reclamar siniestros
Obligaciones:
- Declarar información veraz
- Comunicar cambios relevantes
- Cumplir las condiciones
En muchos seguros, tomador y asegurado son la misma persona, pero no siempre.
Beneficiario
El beneficiario es quien recibe la indemnización en determinados seguros, especialmente en seguros de vida.
Puede ser:
- El propio asegurado
- Un familiar
- Una empresa
- Un tercero designado
El tomador puede modificar al beneficiario en cualquier momento, salvo restricciones contractuales.
Póliza
La póliza es el documento contractual que recoge todas las condiciones del seguro.
Incluye:
- Datos personales
- Coberturas
- Límites económicos
- Exclusiones
- Franquicias
- Duración
- Derechos y deberes
Tiene valor legal.
Todo lo que no esté por escrito en la póliza no existe jurídicamente.
Confiar en explicaciones verbales es un error grave.
Prima
La prima es el precio del seguro.
Es el importe que paga el tomador a cambio de la cobertura.
Puede ser:
- Anual
- Semestral
- Trimestral
- Mensual
Factores que influyen:
- Edad
- Riesgo
- Historial
- Valor asegurado
- Uso del bien
- Localización
Si no se paga la prima, la cobertura puede quedar suspendida.
Capital asegurado
El capital asegurado es la cantidad máxima que la aseguradora pagará en caso de siniestro.
Debe corresponderse con el valor real del bien o del riesgo.
Errores habituales:
Infraseguro
Asegurar por debajo del valor real.
Consecuencia: indemnización reducida.
Sobreseguro
Asegurar por encima del valor real.
Consecuencia: se paga más sin beneficio.
El capital debe ajustarse periódicamente.
Franquicia
La franquicia es la parte del daño que asume el asegurado.
Ejemplo:
Daño: 1.000 €
Franquicia: 200 €
Indemnización: 800 €
Tipos:
- Fija
- Porcentaje
- Mixta
Una franquicia alta reduce la prima, pero aumenta el riesgo personal.
Siniestro
El siniestro es el hecho que activa la cobertura del seguro.
Ejemplos:
- Accidente
- Robo
- Incendio
- Daño por agua
- Enfermedad
- Fallecimiento
Para que exista derecho a indemnización, el siniestro debe estar cubierto y comunicado correctamente.
Comunicación del siniestro
Todo siniestro debe notificarse en plazo.
Normalmente entre 7 y 15 días.
Se debe aportar:
- Parte de siniestro
- Fotografías
- Informes
- Facturas
- Denuncias
El retraso puede provocar pérdida de derechos.
Modalidad
Cuando en los seguros hablamos de modalidad quiere decir que cual quieres contratar o te gustaria saber presupuesto: Terceros, Todo riesgo, etc…
Exclusiones
Las exclusiones son situaciones no cubiertas por el seguro.
Suelen incluir:
- Negligencia grave
- Actos intencionados
- Uso indebido
- Actividades no declaradas
- Guerra o terrorismo
Las exclusiones están en letra pequeña, pero son determinantes.
Ignorarlas es uno de los mayores errores del asegurado.
Valor real, valor venal y valor a nuevo
Valor real
Valor del bien teniendo en cuenta su antigüedad.
Valor venal
Valor de mercado antes del siniestro.
Común en vehículos.
Valor a nuevo
Reposición por uno nuevo equivalente.
Es la opción más favorable.
Cada póliza establece cuál se aplica.
Renovación y rescisión
Renovación
Los seguros suelen renovarse automáticamente.
Si no se comunica lo contrario, continúan vigentes.
Rescisión
Cancelación del contrato.
Debe comunicarse con antelación, normalmente 30 días.
No respetar el plazo implica pagar otro año.
Importancia de entender estos conceptos
Dominar esta terminología permite:
- Negociar mejores pólizas
- Evitar abusos
- Reclamar con éxito
- Reducir costes
- Optimizar coberturas
Un cliente informado es un cliente protegido.
Conclusión
Los seguros no son contratos simples. Están llenos de términos técnicos que afectan directamente al bolsillo y a los derechos del asegurado.
Comprender conceptos como tomador, póliza, prima, franquicia o siniestro marca la diferencia entre estar protegido o quedar expuesto.
La educación financiera en seguros es una herramienta de defensa personal.
Aviso legal
Este artículo es informativo y no sustituye asesoramiento profesional. Las condiciones pueden variar según compañía y producto. Se recomienda revisar cada contrato con atención antes de firmar.
