Empezar como autónomo o montar una empresa en España implica mucho más que facturar y pagar impuestos. Uno de los errores más comunes al inicio es no entender bien qué seguros son obligatorios, cuáles son realmente necesarios y cuáles conviene contratar para evitar problemas graves en el futuro.
Este artículo explica, de forma clara y práctica, qué seguros necesita un autónomo y una empresa, incluyendo aspectos clave como los convenios colectivos, las bajas laborales, y la incapacidad temporal (ITT). Es una guía pensada para quien empieza y quiere hacerlo bien desde el primer día.
Seguros obligatorios: lo que exige la ley
No todos los seguros son obligatorios, pero algunos sí lo son según la actividad. No cumplirlos puede acarrear sanciones, inspecciones y problemas legales serios.
Seguro de Responsabilidad Civil
Es el seguro más importante y, en muchos casos, obligatorio por ley o por normativa sectorial.
Es obligatorio o prácticamente imprescindible en actividades como:
- Construcción y reformas
- Sanitarios y sociosanitarios
- Asesores, abogados y gestores
- Ingenieros, arquitectos y técnicos
- Centros educativos, guarderías
- Transporte, logística y mensajería
Cubre:
- Daños personales a terceros
- Daños materiales
- Perjuicios económicos derivados de errores profesionales
Aunque no sea obligatorio en tu actividad concreta, muchos clientes no trabajan contigo si no lo tienes.
Seguros vinculados a empleados y convenios colectivos
Si tienes trabajadores, estás obligado a cumplir lo que marque el convenio colectivo aplicable a tu actividad.
Los convenios pueden exigir:
- Seguro de accidentes colectivo
- Seguro de vida para empleados
- Complementos salariales en caso de baja
- Indemnizaciones específicas
Esto es clave:
No basta con dar de alta al trabajador en la Seguridad Social. Si el convenio exige un seguro y no lo tienes, estás incumpliendo la ley laboral.
Las consecuencias:
- Multas de la Inspección de Trabajo
- Reclamaciones de empleados
- Pago retroactivo de coberturas no contratadas
Seguros necesarios: no obligatorios, pero imprescindibles
Aquí entran los seguros que no tener puede arruinarte, aunque no sean exigidos legalmente.
Seguro de Responsabilidad Profesional
Especialmente importante para:
- Autónomos que prestan servicios
- Profesionales que asesoran
- Negocios basados en conocimiento o experiencia
Cubre:
- Errores profesionales
- Negligencias
- Reclamaciones económicas de clientes
- Gastos de defensa jurídica
Un solo error puede derivar en una reclamación de miles o incluso decenas de miles de euros.
Seguro Multirriesgo (local, oficina o negocio)
Si trabajas desde:
- Oficina
- Local comercial
- Almacén
- Taller
- Incluso tu domicilio
Necesitas proteger:
- Maquinaria
- Herramientas
- Equipos informáticos
- Mobiliario
- Stock
Cubre riesgos como:
- Incendio
- Robo
- Daños por agua
- Daños eléctricos
- Vandalismo
Muchos negocios desaparecen por no tener este seguro tras un siniestro grave.
Seguro de Ciberriesgos
Si manejas:
- Datos de clientes
- Páginas web
- Pagos online
- Bases de datos
- Correos con información sensible
Estás expuesto a:
- Ciberataques
- Secuestro de datos (ransomware)
- Sanciones por RGPD
- Pérdida de reputación
Este seguro cubre:
- Recuperación de datos
- Asistencia técnica
- Defensa legal
- Sanciones administrativas
- Interrupción del negocio
Para negocios digitales, ya es una necesidad real, no una opción.
Incapacidad Temporal (ITT) para autónomos
Uno de los puntos más críticos y menos entendidos.
Si un autónomo sufre:
- Enfermedad
- Accidente
- Intervención quirúrgica
- Baja médica prolongada
La prestación pública suele ser:
- Baja
- Lenta
- Insuficiente para vivir
Seguro privado de ITT
Este seguro garantiza:
- Una cantidad diaria mientras estés de baja
- Ingresos estables
- Tranquilidad financiera
Sin ITT:
- No facturas
- Sigues pagando gastos
- El negocio se tambalea
Para un autónomo, este seguro es casi tan importante como facturar.
Aspectos fiscales y deducibilidad de los seguros
Un punto clave que muchos principiantes desconocen es que la mayoría de los seguros vinculados a la actividad son fiscalmente deducibles, tanto para autónomos como para empresas.
Para autónomos
Son deducibles, entre otros:
- Seguro de responsabilidad civil
- Seguro de responsabilidad profesional
- Seguro multirriesgo del negocio
- Seguro de salud (con límites legales)
- Seguro de ITT vinculado a la actividad
Esto significa que no solo te proteges, sino que además reduces la base imponible del IRPF.
Para empresas
Las empresas pueden deducir prácticamente todos los seguros necesarios para su actividad:
- Seguros laborales exigidos por convenio
- Responsabilidad civil
- Ciberriesgos
- Vida colectivo
- Salud para empleados
Un error frecuente es no deducirlos por desconocimiento o mala asesoría.
Seguros y financiación: un detalle crítico
Si solicitas:
- Un préstamo
- Una línea ICO
- Leasing o renting
- Financiación bancaria
Es muy habitual que el banco exija:
- Seguro de vida
- Seguro del bien financiado
- Seguro de responsabilidad civil
No tenerlos puede bloquear operaciones clave de crecimiento.
Errores habituales al empezar (y cómo evitarlos)
1. Contratar solo el seguro más barato
El precio sin cobertura es una trampa. Lo importante es:
- Capital asegurado
- Franquicias
- Exclusiones
- Defensa jurídica incluida
2. No revisar el convenio colectivo
Muchos empresarios descubren tarde que el convenio exigía un seguro concreto. Esto genera:
- Reclamaciones
- Pagos retroactivos
- Multas
3. Pensar que “no va a pasar nada”
Los siniestros no avisan. Cuando llegan, ya es tarde.
Recomendación práctica para quien empieza
Si estás empezando, este es un orden lógico y profesional:
- Responsabilidad civil
- Seguro exigido por convenio (si hay empleados)
- ITT si eres autónomo
- Multirriesgo del negocio
- Defensa jurídica
- Vida y salud según situación personal
No todo a la vez, pero sí con estrategia.
Seguros recomendables para proteger el futuro
No son urgentes el primer día, pero marcan la diferencia a medio y largo plazo.
Seguro de Salud
Permite:
- Atención médica rápida
- Menos listas de espera
- Continuidad en tu actividad
- Deducción fiscal (dentro de los límites legales)
Muchos autónomos lo consideran una inversión, no un gasto.
Seguro de Vida
Muy recomendable si:
- Tienes préstamos
- Tienes familia a tu cargo
- Eres socio de una empresa
- Respondes con tu patrimonio personal
Garantiza:
- Cancelación de deudas
- Protección familiar
- Estabilidad para socios
Seguro de Defensa Jurídica
Cubre:
- Conflictos con clientes
- Problemas con proveedores
- Reclamaciones laborales
- Sanciones administrativas
Tener abogados a tu disposición reduce riesgos y costes.
Diferencias clave entre autónomos y empresas
| Aspecto | Autónomo | Empresa |
|---|---|---|
| Riesgo personal | Muy alto | Limitado |
| ITT | Fundamental | Opcional |
| Convenios colectivos | No aplica | Obligatorio |
| Responsabilidad civil | Clave | Imprescindible |
| Seguros laborales | No | Sí |
El autónomo arriesga su patrimonio personal.
La empresa arriesga más en lo legal y laboral.
Conclusión: el seguro no es un gasto, es una protección
Empezar un negocio no es solo vender. Es gestionar riesgos.
Un siniestro sin seguro puede:
- Arruinarte económicamente
- Hundir tu reputación
- Forzarte a cerrar
Un seguro bien elegido:
- Te da estabilidad
- Te permite dormir tranquilo
- Protege tu futuro profesional y personal
Los negocios que duran no son los que más facturan al principio, sino los que se protegen mejor desde el inicio.
Pensar en seguros no es ser pesimista.
Es ser profesional.
Aviso legal
La información contenida en este artículo tiene carácter meramente informativo y orientativo. No constituye asesoramiento legal, fiscal ni asegurador personalizado.
Las obligaciones en materia de seguros pueden variar en función de:
- La actividad desarrollada
- La normativa vigente
- El convenio colectivo aplicable
- La situación personal o empresarial del interesado
Antes de contratar cualquier seguro, se recomienda consultar con un profesional cualificado o con una entidad aseguradora autorizada para analizar las necesidades concretas de cada caso.
El autor no se responsabiliza del uso que se haga de la información aquí expuesta.
