El seguro de hogar es uno de los más contratados en España… y también uno de los peor entendidos.
Cada semana escucho frases como:
- “Es de alquiler, no necesito seguro”
- “Solo tengo que asegurar el contenido”
- “Es una casa de madera, no se puede asegurar”
- “El trastero no hace falta incluirlo”
La realidad es que un seguro mal contratado puede dejarte totalmente desprotegido, tanto si eres propietario como si eres inquilino. En este artículo te explico qué tipo de seguro necesitas según tu situación, qué cubre realmente un seguro de hogar y qué debes revisar para no llevarte sorpresas.
¿Es obligatorio tener seguro de hogar?
En general, no es obligatorio por ley, salvo en un caso concreto:
- Si la vivienda está hipotecada, el banco exige un seguro que cubra al menos el continente (normalmente contra incendios).
Fuera de eso, no es obligatorio, pero sí altamente recomendable, porque los daños en una vivienda pueden suponer decenas de miles de euros.
Seguro de hogar si la vivienda es de propiedad
Si eres propietario y vives en la casa, necesitas un seguro que cubra tres pilares básicos:
- Continente
- Contenido
- Responsabilidad civil
¿Qué es el continente?
El continente es la estructura de la vivienda, todo lo que no se puede llevar si le das la vuelta a la casa:
- Paredes, techos, suelos
- Instalación eléctrica y de fontanería
- Cocina y baños (fijos)
- Ventanas, puertas, persianas
- Garaje y trastero (si están incluidos en escritura)
⚠️ Error muy común: asegurar el continente por el valor de compra de la vivienda.
👉 El continente se asegura por coste de reconstrucción, no por valor de mercado.
¿Qué es el contenido?
El contenido son tus bienes personales:
- Muebles
- Electrodomésticos
- Ropa
- Televisión, ordenador
- Objetos personales
Aquí es donde más infraseguros hay. Si declaras menos de lo que tienes, en un siniestro cobrarás menos, incluso aunque el daño sea parcial.
Seguro de hogar si la vivienda es de alquiler
Aquí hay dos escenarios muy distintos.
Si eres propietario y alquilas la vivienda
Necesitas un seguro específico para propietario no ocupante, que cubra:
- Continente
- Responsabilidad civil como propietario
- Daños causados por el inquilino
- Y, muy recomendable: protección frente al impago del alquiler
Cobertura de protección de impagos
Esta garantía cubre:
- Hasta 6, 9 o 12 meses de alquiler impagado
- Defensa jurídica
- Desahucio
- Reclamación de rentas
Con la actual situación del alquiler en España, es una de las coberturas más contratadas y más rentables.
Si eres inquilino
Muchos inquilinos creen que no necesitan seguro. Error.
El inquilino debería contratar un seguro que cubra:
- Contenido (sus cosas)
- Responsabilidad civil del inquilino
Ejemplo real:
Un escape de agua provocado por una lavadora del inquilino daña al vecino de abajo. Si no hay RC, el inquilino paga de su bolsillo.
Vivienda habitual vs vivienda de temporada o segunda residencia
Las aseguradoras no tratan igual una vivienda habitual que una de uso ocasional.
Vivienda habitual
- Vivienda donde resides la mayor parte del año
- Mejores coberturas
- Menor riesgo
- Primas más bajas
Segunda residencia o vivienda de temporada
- Casa de verano, campo, montaña
- Más tiempo vacía
- Mayor riesgo de robo, okupación, daños por agua
Por eso:
- El seguro suele ser más caro
- Algunas coberturas tienen límites
- Es clave incluir vigilancia, cierre de llaves de agua, etc.
No declarar el uso real puede provocar rechazo del siniestro.
¿Cubre el seguro de hogar las casas de madera?
Sí, las casas de madera se pueden asegurar, pero no todas las compañías lo hacen ni en las mismas condiciones.
Normalmente:
- Se exige que sea una vivienda fija y legalizada
- Que tenga cimentación
- Que cumpla normativa urbanística
- A veces se aplica una prima más alta
Lo importante es declarar el tipo de construcción. Ocultarlo puede anular la póliza.
Trasteros, garajes y anexos: ¿están cubiertos?
Depende de cómo estén declarados.
El seguro puede cubrir:
- Trastero
- Garaje
- Bodega
- Cuartos anexos
Pero solo si:
- Están incluidos en la escritura o contrato
- Se declaran en la póliza
⚠️ Muy común: robo en el trastero y la aseguradora no paga porque no estaba declarado.
Responsabilidad civil en el seguro de hogar
La RC del hogar cubre daños a terceros causados por:
- La vivienda
- Las personas que viven en ella
- En muchos casos, mascotas
Ejemplos:
- Caída de una maceta
- Fuga de agua
- Incendio que afecta a vecinos
- Daños a terceros dentro de la vivienda
Recomendación profesional: mínimo 300.000 € de RC, mejor 600.000 €.
Errores comunes en el seguro de hogar
Estos errores generan la mayoría de problemas:
- Asegurar mal el continente
- No declarar el uso real de la vivienda
- No incluir trasteros o garajes
- Pensar que el seguro del propietario cubre al inquilino
- No revisar exclusiones
Consejo profesional como gestor de seguros
El seguro de hogar no es “uno para todos”.
Debe adaptarse a:
- Si eres propietario o inquilino
- Si la vivienda es habitual o de temporada
- Si alquilas
- Si tienes trastero, mascotas o casa especial
Un seguro bien hecho cuesta muy poco más, pero marca la diferencia cuando pasa algo.
Conclusión
El seguro de hogar es una herramienta de protección, no un trámite. Da igual si la vivienda es tuya, alquilada, habitual o de temporada: si no está bien asegurada, el riesgo económico es enorme.
Revisar continente, contenido, uso, anexos y responsabilidad civil es la clave para dormir tranquilo.
Aviso legal
Este artículo tiene carácter informativo. Las coberturas, capitales y condiciones varían según la compañía aseguradora y la póliza contratada. Se recomienda revisar siempre las condiciones generales y particulares del seguro. El contenido no sustituye el asesoramiento profesional.
