Una de las preguntas más frecuentes que recibo en mi despacho es muy clara:
“¿Puede mi hijo, que tiene 16 o 17 años, contratar un seguro para su moto?”
La respuesta corta es sí, pero con condiciones muy concretas. En España, los menores de edad no pueden ser tomadores de una póliza de seguro, pero sí pueden ser conductores declarados, siempre que un adulto asuma la responsabilidad legal y económica del contrato.
Este matiz es clave. Hacerlo mal puede suponer quedarse sin cobertura, enfrentarse a reclamaciones elevadas o incluso problemas legales graves en caso de accidente. En esta guía te explico cómo funciona realmente, qué exige la ley, qué coberturas son recomendables y qué errores debes evitar si vas a asegurar una moto para un menor.
¿Por qué un menor no puede ser tomador de un seguro?
La razón es puramente legal.
Según el Código Civil español, los menores de 18 años no tienen capacidad legal plena para firmar contratos. Un contrato de seguro es un acuerdo jurídico con obligaciones económicas, por lo que no puede estar a nombre de un menor, aunque tenga permiso de conducir.
Por este motivo:
- El tomador de la póliza debe ser un adulto (padre, madre, tutor legal o familiar responsable).
- El menor figura como conductor habitual o principal en la póliza.
- El adulto responde frente a la aseguradora del pago y de las obligaciones contractuales.
Si el seguro se contrata erróneamente a nombre del menor, el contrato puede considerarse nulo, dejando al conductor sin protección real.
¿Qué permisos de moto pueden tener los menores en España?
La ley sí permite que los menores conduzcan determinados vehículos, siempre que tengan el permiso adecuado.
Permisos más habituales:
- AM: desde los 15 años (14 en algunos casos), para ciclomotores de hasta 50 cc.
- A1: desde los 16 años, permite conducir motos de hasta 125 cc, 11 kW de potencia y una relación potencia/peso ≤ 0,1 kW/kg.
En ambos casos:
- El seguro debe estar a nombre de un adulto.
- El menor debe figurar expresamente como conductor declarado.
Cómo contratar un seguro de moto para un menor: paso a paso
Este es el proceso correcto que recomiendo siempre:
- El padre, madre o tutor legal actúa como tomador y pagador de la póliza.
- El menor se declara como conductor principal o habitual.
- Se aporta el permiso de conducir válido del menor (AM o A1).
- Se indica el uso real de la moto (diario, estudios, ocio, desplazamientos).
- Se elige una póliza que acepte conductores jóvenes y noveles.
- La aseguradora emite la póliza a nombre del adulto, con el menor claramente identificado.
⚠️ Ojo con esto:
Si el menor conduce la moto sin estar declarado en la póliza, la aseguradora puede:
- Cubrir a los terceros por obligación legal
- Pero reclamar después al tomador todos los daños pagados
Hablamos fácilmente de decenas o cientos de miles de euros.
¿Qué tipo de seguro es recomendable para un menor?
Aquí es donde muchos padres se equivocan.
Aunque la prima sea más cara, no es recomendable contratar solo el seguro obligatorio, y estas son las razones:
- No cubre daños propios: una caída leve puede suponer reparaciones costosas.
- No incluye asistencia en viaje: el menor puede quedarse tirado.
- Muchas pólizas básicas tienen exclusiones para conductores noveles.
- Las motos de 125 cc suelen sufrir robos con frecuencia en zonas urbanas.
La opción más equilibrada
Un seguro a terceros ampliado, que incluya:
- Responsabilidad civil obligatoria y voluntaria
- Asistencia en viaje desde el km 0
- Robo e incendio
- Defensa jurídica y reclamación de daños
- En algunos casos, casco y equipamiento
Si la moto tiene un valor elevado o es nueva, puede valorarse un todo riesgo con franquicia, aunque no siempre compensa por el coste.
¿Cuánto cuesta asegurar una moto para un menor?
Depende de varios factores:
- Edad del conductor
- Tipo de moto (50 cc o 125 cc)
- Ciudad o zona de circulación
- Historial del tomador
- Tipo de cobertura
Como referencia orientativa:
- Ciclomotor 50 cc: desde 250–400 € anuales
- Moto 125 cc: entre 400 y 800 €, según coberturas
Las primas son más altas porque el conductor es novel, pero declararlo bien siempre será más barato que asumir un siniestro sin cobertura.
¿Todas las aseguradoras aceptan menores como conductores?
No. Aunque la ley lo permite, cada compañía tiene sus propias normas internas.
Algunas:
- No aceptan conductores menores de 18 años.
- Exigen que el tomador tenga más de 25 o 30 años.
- Limitan la cilindrada o el tipo de moto.
- Aplicar recargos importantes por conductor novel.
A día de hoy, compañías como Mapfre, Mutua Motociclista, AXA o Línea Directa suelen aceptar menores con permiso A1, siempre que se cumplan las condiciones.
Errores comunes que debes evitar
Estos errores son más frecuentes de lo que parece:
- ❌ No declarar al conductor menor
- ❌ Contratar el seguro a nombre del menor
- ❌ Elegir la póliza más barata sin revisar exclusiones
- ❌ Pensar que el seguro del padre cubre automáticamente la moto del hijo
- ❌ No revisar si la compañía acepta conductores noveles
Cualquiera de estos fallos puede dejar la póliza sin efecto real.
Conclusión
Sí, es posible asegurar una moto para un menor de edad en España, pero siempre bajo la figura de un tomador adulto. Lo realmente importante no es solo tener un seguro, sino tenerlo bien contratado: conductor correctamente declarado, coberturas adecuadas y compañía que acepte este perfil.
Hacerlo correctamente garantiza que el menor circule legalmente y que, ante cualquier accidente, la familia esté protegida frente a reclamaciones económicas muy serias.
Aviso legal
Este artículo tiene carácter informativo. Las condiciones, precios y coberturas pueden variar según la compañía aseguradora, el perfil del conductor y la normativa vigente. Se recomienda consultar con un corredor o gestor de seguros antes de contratar cualquier póliza. El contenido no sustituye el asesoramiento profesional.
